利益相關農業保險論文
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1、農民（農業保險需求方）對農業保險的影響農民是農業保險需求方，農民行為直接影響農業保險的有效需求。一是農民風險分散方式的多樣化。農民通常采取多種經營方式，來分散農業風險，這也是農民最為積極的最常用的農業風險分散方式。此外，農民還可以通過風險自擔、政府救濟等方式分散風險。二是非農收入的提高導致農業保險。在城鎮化建設和農業現代化建設的進程中，非農收入在農民可支配收入中的比重日趨上升，一方面導致農民“惜種”，不愿從事農業生產，另一方面導致農民忽視農業保險。三是種植技術的進步，使得農民可以通過良種增收、滴灌防旱、水利工程防洪等手段來減輕農業風險的損失，僥幸心理也隨之增加。四是農戶對農業保險的“半信半疑”。農業保險費率過高，而且一旦沒有發生農業風險保險公司也不退還保費，即使發生了農業危險，扣除掉免賠額、考慮到保險金額、賠償比例等因素，保險賠償往往非常低，甚至有些地方出現一畝小麥保費3元，賠償4元的情況。導致農民認為農業保險“沒必要”、“不值得”，是“多找事”的行為。
2、保險公司（農業保險供給方）行為對農業保險的影響首先，純商業化的農業保險面臨虧損困境。這主要是由農業風險復雜多樣，危險概率高、損失程度大，不是純粹的可保標的；農業保險承保數量少，不能發揮保險的“大數法則”，不能有效分散風險；農業保險保戶零星分散、展業和理賠成本較高；農民的“道德風險”和“逆向選擇”增加了保險的成本等原因引起的。虧損困境導致保險機構開展農業保險的積極性下降。其次，保險公司的逆向選擇使農業保險難以有效發揮風險保障的作用。保險機構為了追求利潤最大化，開展農業保險的目的只是希望能夠“以險養險”，利用農業保險達到獲取在農村市場開展其他經濟效益好的保險險種（如家庭財產險、人壽保險等）的“優先權”，農業保險成為搶占農村市場的“敲門磚”和“有效工具”。在開展農業保險時，也必然將發展重點放在營利大、風險小的農業險種，而不會考慮到對農民的風險保障。
3、政府（農業保險推動方）行為對農業保險的影響政府支持“三農發展”的主要方式有農產品價格支持體系、農民收入保障機制、農業生產補貼；以及政府補償機制、受災救濟。目前農業危險損失補償中僅有10%來源于保險公司的賠償，而且這個比例隨著中國人民財險公司的股份制轉型越來越低，90%仍然來源于政府補償，農業保險對農業危險的損失補償作用并未得到有效發揮。這一方面造成了政府財政壓力過大，政府不能為經濟發展集中資金，另一方面造成了政府災害救助對農業保險的“擠出效應”，也不利于促進農業保險作用的發揮。
二、我國政策性農業保險發展的問題———利益相關者視角分析
1、農民（農業保險需求方）存在的問題分析在主觀上，農民對農業保險和保險機構缺乏清晰的認識。農民不了解農業保險、不清楚農業保險的作用、看不到農業保險的收益、看不清農業保險較政府救濟的優勢，不信任保險公司，不明白一旦發生農業危險能否得到賠償、賠償多少、什么時候賠償等問題降低了農民對保險的需求。在客觀上，保險產品不符合實際需求，農民想保的保險公司不提供；保險金額過低，不足以補償生產成本；保險費過高；農業保險保障風險范圍狹窄，難于全面覆蓋農業危險；索賠難，手續繁瑣，歷時“悠久”；理賠結果不公開、暗箱操作等影響了農民的積極性。尤其是補償算不合理，起賠點過高。按照《河南省2010年農業保險工作方案》和保險條款規定，暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、凍災造成損失且損失率達到30％起賠，或者旱災、病蟲草鼠害造成損失且損失率達到70％起賠，賠款時對每次事故扣除10％的絕對免賠率，這極大影響了農民投保積極性。
2、保險公司（農業保險供給方）存在的問題分析一是保險公司借虛假承保和虛假理賠套取政府補貼資金。保險公司伙同相關職能部門、鄉鎮政府（村委會）聯合造假，虛假承保，套取各級財政配套資金；或者虛報、夸大風險損失，進行虛假理賠；或者聯合鄉鎮政府（村委會）均攤理賠款。二是保險公司基層隊伍不健全。目前，保險公司的基層機構一般只設到縣級，鄉鎮或者村級沒有保險公司網點，而且公司人員較少、力量薄弱、服務意識不強、服務水平有限。沒有足夠的力量進行逐地、逐戶、逐項的宣傳、展業和理賠，只能夠借助基層行政組織來動員開展保險、上報損失情況、發放保險賠款，不可避免的產生賠款不能及時足額到位的現象。三是保險公司的逆向選擇問題。出于利潤最大化的目的，保險公司愿意開展利潤較高的農村家庭財產保險、機動車輛保險和人身保險等險種，或者提供農業干旱、洪澇保險，或者只能提供成本保險，而不愿或不能提供產量保險和收入保險。
3、政府（農業保險推動方）存在的問題分析一是政府保費補貼規模有限，面對保險深度和廣度不斷擴大的農業保險市場，中央和地方財政面臨著巨額的保費補貼缺口，這將極大增加政府財政負擔。個別地方政府不夠重視農業保險或者財政困難，難以落實財政配套資金，影響保險公司開展農業保險的積極性。二是農業保險運行機制不健全、相關職能部門配合不力目前農業保險由各級財政監督，由各級政府和財政、農業、畜牧、水利、氣象、保險公司等相關部門組成農業保險工作領導小組，下設領導小組辦公室。但有些地方尚未成立農業保險工作領導小組辦公室，農業保險工作交由鄉農業服務中心負責；有些地方雖成立了班子，但人員不固定，不作為、“不管事”，形同虛設。三是監管缺失。保險公司上報的種植業保險、養殖業保險的投保檔案，相關部門不詢問、不調查、不核實，就想當然地蓋章確認，使得保險公司產生投機獲利心理，出現虛保、騙保、冒保、替保、墊保等違規行為。農業保險監管缺失是導致農業保險種種違規行為的根本原因。
三、我國政策性農業保險發展的改進建議———利益相關者視角分析
1、采取措施增加農民的農業保險需求（1）加強宣傳力度，向農民普及農業保險知識。通過政府工作人員下基層，保險公司人員深入農戶定期開展宣傳教育工作；宣傳方式多樣化，利用報紙、電視、網絡等媒介，通過制定專欄、植入宣傳、海報宣傳等方式，普及農業保險知識。（2）要針對農民群眾需求，開發滿足農民需要，適合當地經濟發展需要和地方風險特色的保險產品；開發多種風險組合的“套餐”，滿足農民對保障農業收入、營業收入和其他收入、財產的多樣化保險需求。（3）降低農民繳費壓力。各級財政承擔適當增加保費補貼標準，進一步減輕農民負擔，提高農民參保積極性。
2、保險公司要完善操作規范，簡化業務流程，提升服務水平（1）完善基層服務網絡，強化服務意識。保險公司要切實將服務窗口前移到涉農的第一線，使農民在防災咨詢、投保服務、災后理賠時能夠第一時間得到保險服務。積極完善核心業務系統，培養高素質的農業保險人員隊伍，為農業保險發展提供組織基礎。（2）簡化、規范業務流程。盡量簡化保險業務流程，保險公司要提高在保費收取、保單簽發、憑證入戶、查勘定損、賠款支付等環節的實施效率。在承保方面，要做好條款費率的解釋說明，為農民戶提供優質高效的投保服務，防止誤導或強迫農民投保。在理賠方面，保險公司要簡化理賠程序、減少兌付環節，做到快速查勘定損和優先理賠，保證受災農民盡快拿到賠款，及早恢復生產。要按照“應賠盡賠、能賠則賠”的原則，積極履行社會責任。（3）提高賠償標準、簡化保險程序。降低起賠門檻，取消10%的絕對免賠率，在達到賠償標準的賠償中，增加賠償比例，做到應賠盡賠，足額賠付。簡化保險賠償程序，做到盡快落實賠償款，幫助農民及時恢復生產，理賠結果做到公開、透明，公示期不少于7天，確保理賠工作做到公開、公平、公正。（4）推進農業保險產品創新，通過保險市場金融和技術創新為保險機構提供了處理農業風險的方法，如改良保險條款，推進農業保險團體（區域）保險和農業氣象指數保險，減少單一農戶逆選擇風險等。（5）建立健全農業保險再保險機制。首先，建立穩定再保險業務關系。通過中國再保險公司，在國內搭建農業保險再保險體系，對保險機構形成穩定的再保險支持，使農業風險逐層分擔。對于因災害過大導致的系統損失，政府以財政撥款的形式對農業賠款進行補充，對面對保險體系的過度影響。在國際范圍內，鼓勵國內保險機構同國際再保險機構建立穩定長期的農業再保險合作，使農業風險向外轉移。其次，建立巨災風險保障制度。巨災保障制度是抵御農業及其他巨災風險手段之一，巨災準備金則是巨災保障制度的重要組成，保險行業、農業和社會相關單元均可以不同程度地參與巨災準備金建設，共同享有保風險保障。再次，增加金融工具應用，借助資本市場減少農業保險提供者面臨的風險，將農業巨災風險證券化，設計啟動巨災股票、應急準備金債券和巨災證券。
3、政府履行公共財政和監督職能，加大財政補貼和監督力度（1）農業保險領導小組各成員單位要協同合作。各部門要按照職責分工，加強配合，形成合力，努力確保政策落實。（2）政府財政部門要完善農業保險資金的籌集、撥付、結算、監管機制。財政部門要足額落實配套資金，加強農業保險績效考評；保監會可以設立農業保險監督管理委員會，切實加強資金監管，確保資金安全；做到保費補貼資金的事前、事中、事后全程監控，嚴懲違法違規行為，確保保費補貼資金真正惠農。嚴格按照《財政違法行為處罰處分條例》、《農業保險條例》等法規對內部控制制度、機制不完善，有重大虛假承保和虛假理賠的保險公司實行市場禁入制度，涉嫌犯罪的，依法司法機關追究刑事責任。（3）統籌農業保險理賠資金和救災補助資金，防止救災補助資金對農業保險的“擠出效應”。切實保障農民利益、減輕農民受災損失。要以救災資金補助為契機，積極引導受災農民參加農業保險。統籌協調農業保險理賠資金和救災補助資金，明確受災農民在獲得理賠款的同時可優先享受救災補助資金，增強農業生產抗風險能力。
作者：黃穎單位：信陽師范學院經濟學院
